伴随着老年人对金融服务的迫切需求，养老金融已经从理念推向行动，成为
积极应对人口老龄化、扎实推进共同富裕、推动高质量发展等国家战略的重要支撑。
立足人口老龄化视域，结合当前养老金融发展中的现实问题，探讨了养老金融从理念
到行动的内在机理与发展举措。首先梳理了养老金融的内涵意蕴，创新性归纳出养老
金融的宏观论、微观论和组合论，并阐述了养老金融的“产业属性”“事业属性”及其
蕴含的特殊使命和时代价值。其次分析了人口老龄化进程中发展养老金融的驱动因素，
揭示了养老金融在应对潜在供养风险、老年抚养风险、养老金缺口风险以及推动银发
经济高质量发展方面驱动作用的内在逻辑。最后从国家、社会和个人层面分别提出养
老金融高质量发展的关键举措：深化金融供给侧改革，营造良好的老年人金融参与环
境，包括以法治为根本的推动养老金融顶层设计、以市场为核心的释放政府综合协调
作用、以监管促协调的推动养老金融有序发展；立足全生命周期，分阶段提升消费者
金融素养水平，包括注重基础教育的引领作用、重点提升中青年群体金融素养水平、
从正反两方面大力开展养老金融教育等；多渠道提高收入，打破养老金融参与的流动
性约束，包括提高退休群体收入水平、拓宽老年人增收渠道、盘活老年人“僵尸资
产”等。
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