金融的作用一方面是进行资源配置，加速储蓄向投资转化，另一方面也起到在经济体内部分散风险的作用。由于投资本身固有的风险特性，正常的规范运作的银行也一定会存在一定的不良贷款，这是人类进行商业探险探索必须承担的成本。从理论上说，高回报也就意味着高风险，因而一个经济体的增长速度应该与不良贷款比例(也即用银行贷款违约率来衡量的风险程度)呈现某种正向相关的关系。为此，我们建立了一个理论分析模型，并利用澳大利亚1994年第三季度至2005年第二季度的数据进行了实证检验。