个人住房按揭贷款被多数银行视为风险小、收益高的优质产品，但其蕴藏的风险却没有受到充分的重视。本文从分析个人住房贷款业务中的各类风险因素出发，提出借款人的还款意愿和还款能力与贷款人的内部管理机制以及外部政策环境都从不同方面影响借贷违约行为的发生，银行应建立多层次的内部风险防范体系，率先推进个人信用评级系统的建设，政府也应给予住房信贷更好的法律政策保障，保护其健康有序的发展。