本文首先从信用契约意义和交易成本的角度，重新界定了银行的职能，并提出了信用屏蔽和产权幻觉的概念。随后进一步利用制度经济学和信息经济学的方法对国有银行的行为模式进行分析，考察了在银行国有化的制度安排下，信用屏蔽和产权幻觉带来的影响，得出了我国金融风险内生性的结论(内生于国有银行)，提出只有改革国有银行的产权结构，才能消除信用屏蔽和产权幻觉可能带来的负面影响，从而恢复银行做为信用中介组织的本来面目。