摘要：近年来，商业银行创新问题成为学界和业界普遍关注的问题，一级法人体制下基层机构如何在创新中发挥作用是一个很有意义的课题。当前，各界对商业银行创新研究焦点普遍定位于总行（即法人本身），对在实际运行中起着重要作用的基层机构关注不够。为深入探讨商业银行基层机构金融创新问题，本研究对商业银行基层机构的定位、金融创新制约因素进行了分析，并从六个方面对商业银行基层机构金融创新的路径进行了分析探讨。

摘要：本文从日本、中国的国有商业银行具有高不良贷款的现实出发研究商业银行各分支机构的经理人员（代理人）的行为，第一部分的引言强调研究国有商业银行各分支机构的经理人员行为的必要性，并且对现有文献进行 了回顾。第二部分扩展了基本的监管模型，研究了国有商业银行各分支机构的经理人员（代理人）在支付矩阵下的行为，第三部分得出结论：在我们的研究范围内，银行不良贷款的产生是因为商业银行在不同的行为参数下， 依赖自己的行为参数从效用最大化出发进行博弈的结果。