房地产信贷是维持房地产市场稳步发展的支柱。入世以来，我国国有商业银行的房地产 信贷业务突飞猛进，同时也潜伏着不少的信贷风险。纵观入世以来的房地产贷款余额变动情况，我们可 以发现，房贷余额的增速快于金融机构贷款余额的增速；房贷余额占商业银行贷款余额的比例一直居高 不下；房贷业务受国家政策和宏观经济形势影响较大；个人住房贷款余额占房地产贷款余额比重较大， 且增幅远远高于房地产开发企业贷款增幅。因此，政府要正确引导房地产市场的发展，积极开拓新型融 资模式和工具，继续推进商业银行改革。

近年来，国家在房地产宏观调控方面出台了一系列政策和措施，仅2006年就调高了房贷利率、住房公积金贷款利率和重点发展中低价位普通住宅商住房等，使房地产贷款、房地产市场都发生了较大变化。同时，也给我们研究和防范房地产信贷风险提出了新的课题。本文试图结合江西赣州实证，对房地产信贷的变化情况、房地产信贷潜在风险做出分析和研究，并提出一些防范和化解房地产信贷风险的建议。