发展中国家广泛存在正式和非正式金融并存的局面，自从新结构主义学派认识并提出发展中国家的金融结构问题后，很多学者对发展中国家广泛存在的二元金融结构进行理论探讨和实证分析，证明二元金融结构存在的宏观原因和微观基础。本文基于理论的开放性，运用概率单位模型，实证检验正式金融和非正式金融在中国农村的运作，从中概括影响农户与正式、非正式金融发生借贷的影响因素。论文试图从微观基础方面论证二元金融结构在中国农村作为一种制度安排所具有的合理性。