文章应用实验室实验方法，研究了在不同贷款契约情况下，借款人风险态度等因素对合作水平（努力程度）的影响。研究发现：（1）联保贷款契约下参与者的努力水平之间存在正相关关系，且其努力水平显著高于个人责任契约下参与者的努力水平。说明联保贷款契约参与者存在较高的有条件合作行为；（2）在联保贷款契约下，风险喜好参与者的努力水平显著高于风险规避参与者。说明联保贷款契约对风险喜好参与者具有显著激励作用；（3）风险规避参与者的努力水平随实验期数增加而下降的速度比风险喜好参与者更快，风险规避参与者对联保贷款契约合作水平有较大危害。我们提出：小额贷款机构应当为风险喜好借款人提供联保贷款契约，并避免风险规避的借款人与风险喜好的借款人组成联保贷款小组。对风险喜好借款人组成的联保贷款小组，联保贷款契约的期限可以较长。

本文通过建立博弈模型，分析求证了连带责任过大会直接导致联保贷款中的策略违约，并通过建立多期静态的弹性合约模型以对连带责任进行限制来约束策略违约行为。分析结果表明，银行对于联贷合约的创新设计可以有效的防止策略违约问题。